Tra cứu điểm tín dụng, cách hiểu và quản lý điểm số đúng cách: Kiểm tra và chiến lược hiệu quả

Một trong những con số đầu tiên bạn gặp phải khi bắt đầu cuộc sống tài chính chính là 'điểm tín dụng'. Khi bạn vay vốn, phát hành thẻ tín dụng hoặc đăng ký vay tiền đặt cọc thuê nhà, con số này đánh giá chúng ta như một bảng điểm. Tuy nhiên, nhiều người thường cảm thấy lo lắng mơ hồ về việc tại sao điểm tín dụng của mình lại ở mức đó và nó biến động như thế nào. Tra cứu điểm tín dụng là công cụ cơ bản nhất để chẩn đoán tình trạng tài chính của bản thân, và chỉ cần kiểm tra định kỳ cũng có thể giúp bạn ngăn chặn những sự cố tài chính bất ngờ.

Trước khi bắt đầu kiểm tra điểm số, có một danh sách kiểm tra cốt lõi mà bạn nhất định phải biết. Thứ nhất, việc tra cứu thường xuyên không ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Thứ hai, điểm số không tăng vọt trong một sớm một chiều mà cần sự quản lý bền bỉ. Thứ ba, cần nhận thức rằng phương pháp tính toán có thể khác biệt đôi chút giữa các công ty đánh giá tín dụng. Dựa trên những nguyên tắc cơ bản này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu chi tiết cách quản lý điểm tín dụng đúng cách ngay sau đây.

Tra cứu điểm tín dụng không chỉ dừng lại ở việc kiểm tra điểm số hiện tại. Các tổ chức tài chính đánh giá tổng hợp lịch sử trả nợ, mức độ nợ và hình thức tín dụng của cá nhân để tính toán điểm số. Điểm quan trọng ở đây là 'độ chính xác của dữ liệu đánh giá'. Đôi khi, do sai sót của tổ chức tài chính hoặc lỗi trong quá trình truyền tải thông tin, điểm tín dụng của bạn có thể bị đo lường thấp một cách bất công. Việc tra cứu định kỳ là phương tiện duy nhất để phát hiện sớm và sửa chữa những lỗi này. Tra cứu thường xuyên là chỉ dấu cho thấy bạn đang chủ động quản lý thông tin tài chính của mình, đồng thời giúp bạn nắm bắt khách quan vị thế của bản thân trước khi thực hiện khoản vay.

Tại sao cần tra cứu điểm tín dụng định kỳ?

Điểm tín dụng không phải là một giá trị cố định. Nó biến động theo thời gian thực dựa trên các hoạt động giao dịch tài chính hàng ngày, hàng tháng. Lý do lớn nhất cần kiểm tra là để đảm bảo 'quyền phòng vệ tài chính'. Nếu hồ sơ quá hạn được đăng ký mà bạn không biết, hoặc xảy ra tình trạng vay mượn do bị đánh cắp danh tính, cách nhanh nhất để nhận biết chính là kiểm tra sự biến động của điểm tín dụng. Ngoài ra, việc này còn giúp quản lý điểm số trước khi đến thời điểm cần vay vốn. Điểm tín dụng liên quan trực tiếp đến lãi suất vay. Bởi vì chỉ cần chênh lệch 10 hay 20 điểm cũng có thể làm thay đổi lãi suất áp dụng. Nếu điểm số của bạn đang ở mức sát nút tiêu chuẩn thẩm định vay, việc tra cứu sẽ giúp bạn nắm bắt tình trạng hiện tại và sử dụng các tính năng như 'tăng điểm tín dụng' để có cách tiếp cận chiến lược. Về lâu dài, bằng cách duy trì độ tín nhiệm ở mức cao nhất, bạn sẽ có khả năng thương lượng để thực hiện quyền yêu cầu giảm lãi suất hoặc chọn các sản phẩm tài chính có điều kiện tốt hơn trong tương lai.

Trong tình huống thực tế, trước khi nhận tư vấn vay vốn, bạn nên tra cứu và quản lý hồ sơ điểm tín dụng của mình ít nhất 3 tháng trước đó. Nếu phát hiện sai sót, quá trình đăng ký sửa đổi có thể mất thời gian, vì vậy việc kiểm tra sớm là điều cần thiết.

Sự khác biệt giữa các công ty đánh giá tín dụng và cách kiểm tra

Tại Hàn Quốc, có hai công ty đánh giá tín dụng chính là NICE và KCB (AllCredit). Các tổ chức tài chính tham khảo dữ liệu từ cả hai nơi này hoặc ưu tiên sử dụng một bên theo tiêu chuẩn nội bộ của họ. Do đó, khi tra cứu điểm tín dụng, việc kiểm tra điểm số của cả hai nơi sẽ chính xác hơn là chỉ kiểm tra một nơi. Có rất nhiều cách tra cứu miễn phí. Bạn có thể kiểm tra dễ dàng thông qua các ứng dụng fintech như Toss, Kakao Pay, Bank Salad, trang web chính thức của mỗi công ty đánh giá tín dụng, hoặc ứng dụng ngân hàng giao dịch chính. Điều quan trọng không phải là 'tra cứu ở đâu' mà là 'có tra cứu định kỳ và kiểm tra điểm số của cả hai công ty hay không'. Quan niệm cho rằng tra cứu thường xuyên sẽ làm giảm điểm tín dụng là một kiến thức sai lầm trong quá khứ. Hiện nay, dù bạn có tra cứu bao nhiêu lần cũng không ảnh hưởng gì đến điểm số, nên hãy yên tâm kiểm tra. Lý do có sự chênh lệch điểm số giữa hai công ty là vì mỗi bên coi trọng các trọng số khác nhau (ví dụ: lịch sử trả nợ so với tỷ trọng nợ), và bằng cách so sánh, bạn có thể phân tích điểm yếu của mình một cách đa chiều hơn.

Các chỉ số cốt lõi quyết định điểm tín dụng

Quá trình tính toán điểm tín dụng chịu tác động phức tạp của nhiều yếu tố. Yếu tố chiếm tỷ trọng lớn nhất vẫn là 'lịch sử trả nợ'. Việc bạn có trả nợ gốc và lãi vay hay thanh toán thẻ đúng hạn hay không chính là thước đo tín dụng. Chỉ cần một lần quá hạn xảy ra, điểm số sẽ giảm ngay lập tức và hồ sơ đó sẽ ảnh hưởng đến đánh giá tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định ngay cả sau khi đã thanh toán. Quá hạn không chỉ nằm ở số tiền lớn hay nhỏ, mà thời gian và số lần quá hạn mới là yếu tố nguy hiểm hơn. Tiếp theo là 'mức độ nợ'. Không chỉ tổng số nợ mà loại hình vay cũng rất quan trọng. Tùy thuộc vào việc đó là khoản vay ngân hàng cấp 1, cấp 2 hay vay thẻ/dịch vụ tiền mặt mà các yếu tố cộng hoặc trừ điểm sẽ khác nhau. Đặc biệt, việc sử dụng thường xuyên vay thẻ hoặc dịch vụ tiền mặt có thể gửi đi tín hiệu tiêu cực cho điểm tín dụng. Giảm nợ là cách chắc chắn nhất để cải thiện điểm số, nhưng nếu chưa thể trả nợ ngay, bạn nên bắt đầu bằng việc cải thiện chất lượng khoản vay. Chuyển đổi các khoản vay lãi suất cao sang lãi suất thấp hoặc hợp nhất các khoản vay phân tán là chiến lược cốt lõi để nâng cao chất lượng nợ.

Mô hình sử dụng thẻ tín dụng cũng là một biến số quan trọng. Thay vì không sử dụng thẻ, việc sử dụng đều đặn trong hạn mức phù hợp và thanh toán đúng hạn sẽ tích cực hơn cho điểm tín dụng. Bởi vì càng sử dụng thẻ tín dụng lâu dài, các tổ chức tài chính càng tin tưởng vào khả năng trả nợ của khách hàng đó. Tuy nhiên, sử dụng ở mức không vượt quá 50% hạn mức thẻ tín dụng sẽ có lợi cho việc quản lý điểm số. Ngoài ra, ưu tiên thanh toán một lần thay vì trả góp cũng có thể đóng vai trò là yếu tố tích cực trong đánh giá tín dụng.

Lưu ý để ngăn chặn việc giảm điểm tín dụng

Một trong những sai lầm mà nhiều người mắc phải chính là 'mở và hủy thẻ tín dụng'. Việc mở quá nhiều thẻ tín dụng một cách bừa bãi hoặc hủy thẻ quá thường xuyên chỉ vì không sử dụng có thể gây ảnh hưởng không tốt đến điểm tín dụng. Điều này là do thời gian giao dịch tín dụng bị rút ngắn hoặc phát sinh quá nhiều lượt tra cứu tín dụng trong thời gian ngắn. Khi hủy thẻ, bạn nên giữ lại chiếc thẻ đã sử dụng lâu nhất để giúp kéo dài thời gian giao dịch tín dụng. Ngoài ra, cần chú ý đến việc quá hạn phí viễn thông hoặc hóa đơn tiện ích. Dễ dàng bỏ qua vì nghĩ rằng đó không phải là vay tài chính, nhưng những thông tin này cũng được chia sẻ với các công ty đánh giá tín dụng và có thể trở thành nguyên nhân gây giảm điểm. Dù là số tiền nhỏ, quá hạn vẫn rất nguy hiểm cho độ tín nhiệm. Sử dụng tích cực tính năng thanh toán tự động để chặn đứng khả năng phát sinh quá hạn là cách quản lý khôn ngoan nhất. Hơn nữa, nếu đã phát sinh hồ sơ quá hạn ngắn hạn, bạn cần thanh toán ngay lập tức và chủ động yêu cầu công ty đánh giá giải trình hoặc cập nhật thông tin liên quan.

Lưu ý rằng mỗi khi phát hành thẻ tín dụng mới, điểm số có thể giảm tạm thời, vì vậy nên tránh hành động phát hành nhiều thẻ trong thời gian ngắn. Ngoài ra, hồ sơ quá hạn sẽ còn lưu lại trong đánh giá tín dụng một thời gian nhất định ngay cả sau khi đã thanh toán, vì vậy phòng ngừa để không xảy ra quá hạn chính là chiến lược quản lý tốt nhất.

Chiến lược thực tế để nâng cao điểm số

Vậy làm thế nào để nâng cao điểm số đã bị giảm? Thứ nhất, hãy tận dụng 'đăng ký thông tin phi tài chính'. Nếu bạn nộp lịch sử đóng phí viễn thông, lương hưu quốc dân, phí bảo hiểm y tế cho các công ty đánh giá tín dụng, bạn sẽ được công nhận là người đóng phí trung thực và điểm số có thể tăng ngay lập tức. Hầu hết các ứng dụng fintech đều có thể xử lý việc này dễ dàng chỉ bằng một nút bấm 'Tăng điểm tín dụng'. Đây là cách dễ dàng nhất để bảo vệ điểm số chỉ bằng việc đóng phí trung thực hàng tháng. Thứ hai, hãy tập trung sử dụng ngân hàng giao dịch chính. Giao dịch lâu dài với một ngân hàng, thực hiện chuyển lương, đóng phí tiện ích tại ngân hàng đó sẽ giúp nâng cao hạng mức nội bộ của tổ chức tài chính, điều này có thể có lợi khi thẩm định vay vốn sau này. Ngân hàng chọn lọc khách hàng ưu tú dựa trên lịch sử giao dịch của khách hàng, vì vậy việc gắn bó với một ngân hàng là có lợi. Thứ ba, nếu nợ đang phân tán ở nhiều nơi, bạn nên ưu tiên trả các khoản vay lãi suất cao trước để giảm số lượng khoản vay. Càng ít khoản vay, các công ty đánh giá tín dụng càng đánh giá khách hàng đó là người đi vay ổn định hơn. Nếu có nhiều khoản vay, chỉ cần hợp nhất hoặc điều chỉnh thứ tự trả nợ để giảm số lượng cũng có thể mang lại hiệu quả tăng điểm.

Cách thực hiện là hãy tạo thói quen xem chi tiết báo cáo tín dụng mỗi quý để kiểm tra xem có khoản nợ nào mà bạn không biết hay không. Ngoài ra, hãy lập sổ chi tiêu để nắm bắt mô hình thu nhập và chi tiêu của bản thân, đồng thời tạo thói quen 'thanh toán trước' vào ngày trước ngày thanh toán thẻ tín dụng để giúp duy trì tỷ lệ sử dụng thấp so với hạn mức.

Danh sách kiểm tra định kỳ

Cuối cùng, tôi xin đề xuất danh sách kiểm tra định kỳ để quản lý tín dụng. Hãy kiểm tra các nội dung dưới đây vào một ngày cố định hàng tháng.

• Có khoản nào bị quá hạn không? (Kiểm tra cả phí viễn thông nhỏ)
• Điểm số của hai công ty đánh giá tín dụng có biến động đột ngột không?
• Có lịch sử vay hoặc mở thẻ nào mà tôi không biết không?
• Có thể đảm bảo thêm điểm thông qua tính năng tăng điểm tín dụng không?
• Quy mô nợ có ở mức phù hợp so với thu nhập của tôi không?
• Tỷ lệ sử dụng so với hạn mức của thẻ tín dụng đang dùng có phù hợp không?
• Có lưu lại hồ sơ tra cứu vay vốn quá mức trong vòng 6 tháng gần đây không?

Điểm tín dụng không được tạo ra trong một sớm một chiều mà là kết quả của sự trung thực tài chính tích lũy hàng tháng. Hãy bỏ đi sự nóng vội và duy trì việc kiểm tra định kỳ cùng thói quen đúng đắn, điểm số sẽ tự nhiên tăng dần theo thời gian. Thay vì đổ lỗi cho hệ thống phức tạp của các tổ chức tài chính, tôi khuyến khích bạn hãy bắt đầu từ thói quen nhỏ là kiểm tra tín dụng hàng tháng qua ứng dụng trên tay mình. Sự quan tâm bền bỉ chính là nền tảng tạo nên một tương lai tài chính tốt đẹp hơn.

Thông tin liên quan đến tài chính có thể có cách giải thích khác nhau tùy thuộc vào tình hình kinh tế cá nhân, vì vậy trước khi đăng ký sản phẩm cụ thể hoặc thực hiện vay vốn, hãy chắc chắn kiểm tra với chuyên gia tài chính hoặc hướng dẫn chính thức của tổ chức tài chính đó. Phương pháp tính điểm tín dụng có thể thay đổi mà không cần thông báo trước theo sự thay đổi của chính sách, vì vậy luôn cần có thái độ cập nhật thông tin mới nhất.